金融、征信行业整顿背后，折射央行监管力度

2020：金融强监管元年

2020年以来，多项针对金融领域的强监管政策纷纷落地：互联网贷款新规重磅来袭、民间借贷迎来史上最严“利率红线”、网络小贷新规公开征求意见、商业银行法迎第三次大修.......监管采取一系列措施平衡金融与风险的关系，遏制保证个人与企业金融风险。

12月26日，人民银行、银保监会、证监会、外汇局四大金融管理部门更是联合约谈蚂蚁集团，此事爆出，热议四起。

除了蚂蚁这样的大型金融科技公司，与个人息息相关的征信业也纳入到了强监管的范畴，今年行政处罚亦是屡见不鲜：

6月29日，厦门国际银行征信业务被罚347.5万

8月6日，汇丰银行征信业务受罚53万

10月27日，交行征信业务受罚1.5万

12月30日，鹏元征信因征信业务受罚62万，罚没收入1917万

尤为引起关注的是，近日央行针对鹏元征信开具的罚单，系有史以来征信机构最大罚单；这不免让人发出疑问，征信业为何罚单频出，？

征信行业：从混沌走向有序

说起征信，大多数人可能想到的是买房贷款需要查征信，贷款逾期会影响征信，其实征信对我们生活的影响是方方面面的。要知道，征信在国家层面的最高法规是2013按3月才开始正式施行的《征信业管理办法》，至今已有近8年的历史。在这八年中，中国社会信用体系建设工作一直在积极推进并取得了巨大成就，全社会信用意识得到了极大提高，社会信用环境也得到了根本的改变。与此同时，中国征信业也发生了巨大的变化并出现了诸多新的情况，而有些新变化与新情况则是当时征信立法所无法预知的。

此外，在监管层连番整肃的背后，是我国社会信用体系内行业水平良莠不齐、信息安全问题严峻等问题。无论是因行业发展不健全导致的数据倒卖黑产，还是征信边界不明晰导致的征信行业变成了众人争抢的草莽江湖，各路资本逐鹿争雄，抢夺、厮杀空前激烈，诸多乱象，不一而足。

随着相关部门的强力监管，征信行业也正逐渐走向健康、有序地发展方向。这一点从2020年12月25日，央行副行长陈雨露在政策例行吹风会上的表示可以看出：越来越多的迹象显示，我国征信市场发展将迎来一个黄金发展期。在培育和发展征信市场方面，人民银行会坚持严监管、强供给和保安全的治理思路。

鹏元征信公告：接受处罚，拥抱监管

为了解此次鹏元受罚的原因，我们通过鹏元征信发布的公告了解到，鹏元征信本次受罚是由于央行在2019年例行监管检查中，发现该公司曾于2019年向机构客户提供了少量含有个人贷款数据的报告，因此央行认定这是擅自从事个人征信业务。虽然鹏元征信在公告中说明在2019年底时他们已全部停止了该项业务，且该业务与其主流产品没有任何关系，但过往错误已成事实，因此鹏元征信在收到央行行政处罚决定后也通过公告表示：接受处罚，积极拥抱监管，认真吸取教训和强化风险管控。这一点从鹏元征信官方公众号发布的“公告”也可看出——愿意为了行业发展和过往的不当行为受罚。

（鹏元征信官方公众号“公告”截图）

金融征信发展需稳健前行

目前，个人信息滥用情况比较普遍。随着信用信息采集、共享、应用范围的不断扩大，加强信用体系建设当中的个人信息保护、商业秘密保护，已成为社会信用体系建设一项重要任务。其他行业的发展逻辑是：先发展，监管再来梳理；而征信行业从出现的第一天开始，相关部门就亦步亦趋，不敢松懈。

从蚂蚁集团和鹏元征信等事件可以看出，在越来越严苛的监管背景下，金融、征信行业也得到了进一步体系约束和内部管理力度提升，这对于金融市场发展和征信业健康向上都是一则利好因素。

注：鹏元征信官网显示，该公司成立于2005年4月，具有央行备案的企业征信从业资格。2018年10月，鹏元征信正式成为国家发改委批准的“综合信用服务试点机构”，可以在全国范围内全面开展综合信用服务业务。