汽车金融的做法与市场空间

　　孙铭训

　　[“虽然说现在我们的汽车金融渗透率只有20%，但我相信在未来有一天，中国的汽车金融能达到并超过80%的渗透率”]

　　现在很多经销商都在成立自己的信托公司，包括去年成立的公司，已经纷纷来成立自己的金融载体来开展这项业务。2014年4月21日下午，北现金融销售总监叶林、广联赛迅CEO赵展、第1车贷CEO郭超、同辉融资租赁(上海)有限公司执行董事兼COO余翊人齐聚上海，参与由《第一财经日报》主办的“汽车＋转型期的创新与机会”论坛，并结合各自业务就如何以自身的业务模式，深入探讨了当下中国汽车金融的做法与市场空间。

　　不同形态?

　　叶林：作为汽车金融公司来讲，我们的一个使命就是要帮着厂家去推广、去发展汽车市场。

　　目前，有很多的汽车产品（例如北京现代第九代索纳塔）提供三年起免息贷款。按照现在央行的基准利率，如果以七八个点的利率去融资，一年的成本补贴就是七千。汽车企业愿意去做这件事情，其实就是为了满足客户在买车方面的融资需求。

　　从汽车金融公司的角度来讲的话，其实就是满足这个供需关系，在当前充分竞争的汽车市场里面，不断地去满足客户买车的需求、金融服务的需求等。

　　郭超：第一车贷作为一家互联网金融平台，我们把企业定位为希望能够构建一个比较有生命力的后市场企业的金融生态圈。

　　这个生态圈上包括二手车电商、融资租赁公司、传统的汽车金融公司，甚至包括后续的服务平台。互联网金融现在还很小，但它是一股行业新鲜力量，可能给大家带来的是更加灵活的，更加便捷的金融平台。基于服务的落地、风险管理和服务意识，我们正在作为整个后市场的参与方积极构建这个金融生态圈，为大家实现资源的对接和共享。

　　余翊人：首先我很同意汽车金融是需求服务的观点。此前我在宝马金融工作时，我感觉20%的客户永远满足不了。这20%是什么？企业客户，对公客户。但现在特别是营改增之后，越来越多企业家认识到，企业购车其实是有效调节税收的一种工具，但是由谁来满足他呢？

　　在发达国家，比如美国，汽车金融渗透率达到70%~80%，其中50%到60%是融资租赁，个人按揭只占20%。但是在中国，在整个汽车金融渗透率里面，融资租赁可能连1%都不到。

　　融资租赁并不是一个产业的主体，更多的算是补充工具，满足一部分其他金融产品不能满足的客户需求。我们目前为经销商贡献2%到3%这样的一个增量，虽然很小，但是我相信继续下去，我们的融资租赁会拓展起来。

　　赵展：整个来讲，我们通过一个汽车可穿戴设备，给用户提供多样化的用车体验，同时对我们汽车金融公司，提供大数据风控。我们认为汽车可穿戴设备会对整个行业的转变产生非常巨大的作用，其实在数据公司参与之后，业务层与数据层是一个不错的结合。

　　渗透率将达到80%

　　叶林：虽然说现在我们的汽车金融渗透率只有20%，但我相信在未来有一天，中国的汽车金融能达到并超过80%的渗透率。那时的汽车金融公司、银行、融资租赁公司、互联网金融公司等都会根据自身不同的特点发展业务。

　　中国市场巨大、消费结构多样，客户群体的需求也存在非常大的差异，我们会相互学习、相互补充，共同去做大，做强，为中国消费者提供服务。

　　郭超：第一车贷有一个整个金融层级的定位，我认为互联网金融目前的发展态势，和它所附着的对象，是面对中国广大的用户、小微企业、小小微以及个人，这是我们的一个定位。

　　第二个层面来看，我们有一个口号就是打造量身定制的互联网金融方案。量身定制说起来容易，实际做起来非常复杂，我们任何一款金融产品的推出，都要经过市场端前期漫长的市场调研过程，才可以进行试点的推广，磨合顺了才可以推动。

　　现在很多综合的平台什么都想干，但人的精力有限，他对任何的行业了解也是相对有限的，我们若能把一个细分的产业做好，我认为就非常了不起了。

　　余翊人：从金融产品来说，目前的融资租赁，对经销商综合毛利的提升具有明显的作用。这也是一个很容易做成的产品，因为他并不受制于对融资、标的物的一个限制，一般来说，我可以帮助经销商售车，包括贷款、保险，甚至和经销商合作的维修券，我们都通通打包在一起。

　　对于客户来说，他只要提供月租就可以使用车辆。其他所有的维修保养都在融资期限里面，用户体验会更好。用这种捆绑销售的办法，更利于跟客户去接触或者是对接。

　　从互联网思维出发，我们还做了一件事情，帮助经销商学会做自己的融资。所以我不怕他们自己学会，没有任何一个金融机构可以完全覆盖市场。目前所有跟我合作的经销商金融后台都是我托管的。

　　赵展：因为风险的不可控阻碍了很多经销商对金融产品的想象空间。以福建的一个小型经销商集团为例，这个集团的金融业务还是苦于收手续费，他也想做汽车金融以赚取更高的利润，但是他们始终不敢做，他们面临的第一个问题，如果做这个事，找谁最可靠？如果自己做，客户跑路了怎么办？联合骗贷怎么办？车收不回来怎么办？

　　在过去汽车市场好的时候，经销商靠销售新车就能赚钱，后来形势严峻了也依然能够通过保险和售后赚钱，所以直接抹杀掉对汽车金融的想法，但是随着市场的持续恶化，融资租赁确实在这两年给了很多经销商以启发和利润空间。但他们也面临着资金安全这一块，小的经销商集团可能承担不了这些风险。接下来的互联网金融能不能化整为零，我认为它带来了一种新的视角。