汽车金融掣肘二手车市场

　　　由于我国的汽车金融渗透率不高，导致二手车市场发展不起来。而国外市场的情况恰恰是汽车金融渗透率极高，使得二手车的车源非常丰富

　　法治周末见习记者 沈佳苗

　　汽车金融成了中国二手车市场发展的掣肘之一，这是中国首届二手车行业大会(以下简称大会)传递的讯息。

　　中国汽车流通协会会长沈进军表示，由于我国的汽车金融渗透率不高，导致二手车市场发展不起来。而国外市场的情况恰恰是汽车金融渗透率极高，使得二手车的车源非常丰富。

　　资料显示，金融渗透率泛指通过贷款、融资等金融方式购买的车辆数量占总销售车辆数量的比例。

　　沈进军表示，目前汽车金融机构、厂商、经销商都在努力地提高金融的渗透率，开展融资租赁业务。“未来汽车就在某些租赁公司里，消费者支付的是使用费，最后租赁公司把车收回，投放到了二手车市场。通过二手车市场，投放给消费者。”

　　金融渗透率不高致二手车市场难发展

　　“过去几年经营二手车的过程中常听说‘收车难，卖车容易’，但是最近几年，卖车也变得不容易，而汽车金融就是促使这种转变发生的原因之一。”搜狐二手车总经理赵继东指出。

　　赵继东表示，目前在发达国家基本上新车和旧车的销售比是1：3，而国内现在的比例是3：1。

　　“值得注意的是，在美国一台新车从购买到报废到周转期是7次至8次，中国一台车从购买到报废大概周转2次至3次，如果中国汽车购买到报废周转期7次至8次的话，中国二手车市场就会比较繁荣。”赵继东指出。

　　“如果新车的金融渗透率能够提高，那么二手车车源就会增多。而从二手车消费端来看，可以通过金融配套方案实现车主进行二手车购买。”赵继东指出。

　　对此，汇通信诚租赁有限公司常务副总经理何昌进指出，新车在国内2014年年底金融渗透率是25%左右，中低端汽车的一些金融渗透率会低于高端车金融渗透率，大致中低端汽车金融渗透率保持在22%左右，高端车新车金融渗透率比较高，比如说以奥迪、奔驰以及宝马这些主机厂品牌为例，其新车金融渗透率差不多达到30%、35%以上。

　　“相较之下，美国新车市场金融渗透率是在85%以上，我国金融渗透率和发达国家有很大差异。”何昌进表示。

　　何昌进补充道，至于二手车金融渗透率，至今还未获得。但这个数字应该很低。在2014年600万元的二手车成交量里面，二手车的金融渗透率不会超过5%。

　　“中国国内二手车商户都是非常小的个体商铺，且非常分散，70%以上的商户资金周转量平均在300万元左右，这使得金融机构不愿意进入二手车商户库存的金融产业链条。”何昌进说。

　　何昌进指出，当前市场主流的汽车金融公司，包括融资租赁公司，在二手车商户库存方面投入都比较犹豫。

　　对此，作为传统金融机构，民生银行(600016,股吧)交通金融事业部、汽车业务部熊凡指出，针对二手车金融，目前商业银行没有规模化的二手车经营模式。

　　“二手车经营公司普遍存在规模比较小、意识不是很规范的问题。另外由于国家政策的原因，二手车交易大多基于个人账户，公司财务报表没有办法完全反映二手车商的运营情况。”熊凡表示。

　　评估检测成发展前提

　　熊凡认为，银行比较关心的是二手车的车况和残值，由于国内没有公认的评估体系，这成为限制银行进入二手车行业的主要原因之一。

　　“因此，目前民生银行在操作二手车金融时，通过‘行’认证(中国汽车流通协会打造的二手车认证品牌)，对车辆进行评估，或者厂商的评估体系对车辆进行评估。然后拿到车辆评估之后，会通过优信拍为我们提供第三方的数据，来确认车辆的估值。之后根据这辆汽车的成交价格，确认车辆最终残值大概是多少。”熊凡介绍。

　　对此，何昌进表示，从零售端现状来看，整个行业的评估标准是缺失的，一车一价、一车一况，导致现在二手车C端(消费端)的零售金融方面以及融资租赁方面做起来相对比较困难。

　　“过去两到三年做二手车最大的风险不是客户的风险，客户的风险是能控制的。最关键的原因是评估端没有评车标准，这成为二手车金融、二手车融资端最大风险。”何昌进说。

　　“未来二手车行业面临的问题与整个行业面临的问题是相似的，包括评估体系、经营的规范，这里边有调研数据的印章，我们调研的最新数据表明有73%的消费者担心二手车的质量问题，他们担心买到事故车，担心自己的交易商信誉不好，无法在后续的维修、保养、服务方面给出专业的支持和建议。”普华永道管理咨询部高级经理白宇指出。

　　白宇称，调研数据显示消费者比较看中旧车的评估环节。

　　“普通的消费者可能第一次购买二手车，他们的评估和实际的情况难免会有差异，这给所有的二手车电商、所有二手车从业人员一个难题，即如何说服二手车消费者，他所要购买的二手车的交易数据、评估价值和评估体系是准确的、值得信赖的。”白宇指出。　　未来10年至20年发展快速

　　尽管目前二手车金融发展还存在很多障碍，但最近一段时间却有越来越多的金融机构开始进入这一领域，包括传统银行以及互联网金融机构。

　　熊凡介绍说，目前民生银行基本确定四类客户进行二手车金融业务的开发，即经销商经营的二手车业务、大型二手车经销商、互联网平台企业和从事二手车行业的融资租赁公司。

　　“一是基于平台的模式，以平台企业作为核心，批量开发二手车车商的融资业务，以车商上一个年度的销售额开一个额度，平台企业为银行推荐二手车商，对二手车商进行平常的监管。”熊凡指出，“二是租赁贷产品，这一块主要是跟从事二手车业务的融资租赁公司进行合作，解决融资租赁公司资本占用的问题，提升融资租赁公司的资金流动性。”

　　除了以上两种，民生银行还设立了第三种模式即二手车的股权投资。民生银行通过民生银行下属的投资公司和下属的资本公司成立了民生银行汽车产业的基金，以股权投资的形式进入到二手车企业当中。

　　相较于传统金融机构推出的汽车金融，互联网公司优信金融则显示了其非常强势的“场景化”特点。

　　优信金融总经理于景渊介绍说，他们通过电商平台拿到所有经销商真实数据，以保证提供给二手车借贷行为场景化和便捷的服务。

　　除了传统信贷服务，汽车延保也成为了汽车金融的其中一项内容。

　　资料显示，汽车延保业务是在传统汽车销售服务业基础上，融合了先进的保险理念和管理技术而形成的一项汽车金融保险(F&I)业务。延保产品由整车厂或独立代理商提供，并由经销商的F&I部门负责销售，提供给汽车消费者在原厂保修期结束后一段时间的保修，是保险业务与传统服务业紧密结合，协同发展的一个典型。

　　北京怡安沃泰汽车技术服务有限公司总裁刘啸表示：“当下经销商最关注的是利润以及销售速度。如果有延保，和客户的谈判时间可以缩短2.5个小时，解决客户信任问题，提高销售速度。另外它对利润的改善其实还是很明显的，一个月卖40台二手车的车商，在延保和保险这个项目上一年可以赚到50万元。”

　　何昌进认为，在未来可以预见到的是二手车金融在未来10年甚至20年会发展非常快速。